Warum sind Tilgung und Zinsen nicht das Gleiche?

[EveryoneLovesCake]

Kann mir jemand den Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen erklären? Jedes Mal, wenn ich mir die Kreditbedingungen anschaue, fühle ich mich überfordert.

Irgendwie scheint mir, dass die meisten Informationen, die ich finde, entweder zu technisch oder zu oberflächlich sind. Hat jemand klare Beispiele oder eine einfache Erklärung?

[candydanen]

Tilgung und Zinsen sind zwei grundlegende Aspekte eines Kredits, die oft Verwirrung stiften. Kurz gesagt, die Tilgung ist der Betrag, den du zurückzahlst, um den eigentlichen Kreditbetrag zu verringern.

Zinsen hingegen sind die Kosten, die du für das geliehene Geld bezahlst. Stell dir vor, du leihst dir 1000 Euro und zahlst jeden Monat 50 Euro zurück.

Wenn der Zinssatz 5% pro Jahr beträgt, zahlst du zu Beginn mehr Zinsen, weil dein Kreditbetrag noch hoch ist. Mit der Zeit, wenn deine Tilgung den Kreditbetrag verringert, zahlst du weniger Zinsen, weil der Zins auf den verbleibenden Kreditbetrag berechnet wird.

[Robert40]

Ein einfaches Beispiel: Angenommen, du nimmst einen Kredit über 10.000 Euro auf. Die Tilgung ist der Teil deiner monatlichen Rate, der dazu dient, diese 10.000 Euro direkt zu reduzieren.

Die Zinsen sind quasi die Gebühr, die die Bank dafür verlangt, dass sie dir das Geld leiht. Mit jeder Rate, die du zahlst, sinkt die Restschuld, und damit sinken auch die Zinsen, die du zahlen musst, weil die Zinsen immer auf die aktuelle Restschuld berechnet werden.

[Redaktion]

Bearbeitungsdauer der Banken für eine Kreditauszahlung

Kreditanbieter	Position	von	bis	Durchschnitt
Smava	1	1 Tage	7 Tage	1.7 Tage

[lucky_dragon]

Um den Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen noch besser zu verstehen, stellen wir uns vor, du hast einen Kredit über 200.000 Euro aufgenommen, um ein Haus zu kaufen. Die Bank hat dir einen Zinssatz von 2% pro Jahr und eine anfängliche Tilgungsrate von 1% vereinbart.

Das bedeutet, im ersten Jahr zahlst du 2.000 Euro an Zinsen (2% von 200.000 Euro) und 2.000 Euro zur Tilgung des Kreditbetrags (1% von 200.000 Euro). Deine jährliche Zahlung an die Bank beträgt also 4.000 Euro.

Im zweiten Jahr berechnen sich die Zinsen jedoch auf den reduzierten Kreditbetrag, also 198.000 Euro, was 3.960 Euro an jährlichen Zahlungen ergibt, wobei der Tilgungsanteil steigt und der Zinsanteil sinkt. Über die Jahre hinweg wird der Tilgungsanteil immer größer, während der Zinsanteil abnimmt, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.

Dieses Prinzip nennt man Annuitätendarlehen, bei dem die Gesamtbelastung (Tilgung plus Zinsen) über die Laufzeit gleich bleibt, aber die Zusammensetzung der Zahlung sich verändert.

[Redaktion]

Wie gut ist die Bewertung bei Google?

Kreditanbieter	Position	Bewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
Smava	1	4.0 Sterne
Besserfinanz	5	4.9 Sterne
Auxmoney	6	4.4 Sterne
Besserfinanz	6	4.9 Sterne
Creditolo	7	4.6 Sterne
Maxda	10	4.2 Sterne
Bon Kredit	14	4.9 Sterne
Oyak Anker Bank	17	3.1 Sterne
Giromatch	21	4.6 Sterne
SKG Bank	23	2.6 Sterne
Boncred	28	4.9 Sterne
Credimaxx	32	3.9 Sterne
Duratio	36	4.7 Sterne
DKB Bank	37	1.5 Sterne
Credicom	42	4.7 Sterne
DSL Bank	43	3.9 Sterne
Maxxkredit	43	4.0 Sterne
Kredit1a	45	3.4 Sterne
Bavaria Finanz	45	3.6 Sterne
NetKredit24	47	4.0 Sterne

[Redaktion]

Unsere 3 Empfehlungen im November

Wenn Sie eine sehr gute Bonität und einen Kreditbetrag von über 10.000 Euro benötigen, gefällt uns aktuell Smava wirklich gut. Ab ab 10.000 Euro haben Sie bei Smava einen direkten Ansprechpartner und 20 Banken zur Auswahl.

www.smava.de

Wenn Sie weniger als 10.000 Euro benötigen oder Probleme mit der Bonität haben (negative Schufa, Lastschrift Rückgaben, Inkasso) finden wir aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein Kreditvermittler, der wirklich für jeden Kunden nach einer passenden Lösung sucht.

www.besserfinanz.de

Selbstständige haben es momentan wirklich schwer. Für Banken ist aufgrund des Aufwands der Prüfung ein Selbständiger uninteressant. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

www.auxmoney.com

[mia567]

Ich habe mal gehört, dass es auch Kredite gibt, bei denen man am Anfang nur die Zinsen zahlt und die Tilgung erst später beginnt. Das könnte für manche in bestimmten Situationen hilfreich sein, weil die monatliche Belastung zu Beginn geringer ist.

Aber auf lange Sicht zahlt man insgesamt mehr Zinsen, weil die Schuld langsamer abgebaut wird. Es ist also wichtig, das auch zu bedenken, wenn man sich für einen Kredit entscheidet.

[maxpowergamer]

Genau, und vergiss nicht, dass höhere Tilgungsraten bedeuten, dass du schneller schuldenfrei bist und insgesamt weniger Zinsen zahlst.

[causiva6]

Ein wichtiger Punkt ist auch, dass einige Kreditverträge die Möglichkeit bieten, Sondertilgungen zu leisten. Das bedeutet, du kannst außerhalb der regulären Raten zusätzliche Zahlungen leisten, um deine Schuld schneller zu verringern.

Dies kann besonders nützlich sein, wenn du unerwartet zu Geld kommst und deine Zinsbelastung reduzieren möchtest.

[LenaWerner]

Ich habe gelesen, dass man bei der Wahl der Tilgungsrate flexibel sein sollte. Manche Banken bieten variable Tilgungsraten an, sodass man bei finanziellen Engpässen die Rate senken kann.

[Redaktion]

Bearbeitungsdauer der Banken für eine Kreditauszahlung

Kreditanbieter	Position	von	bis	Durchschnitt
Smava	1	1 Tage	7 Tage	1.7 Tage
Targobank	2	1 Tage	4 Tage	2.4 Tage
Verivox	3	2 Tage	11 Tage	6.7 Tage
Finanzcheck	4	1 Tage	10 Tage	4.3 Tage
Besserfinanz	5	5 Tage	14 Tage	7.7 Tage
Auxmoney	6	2 Tage	4 Tage	2.8 Tage
Besserfinanz	6	5 Tage	14 Tage	7.7 Tage
Creditolo	7	2 Tage	15 Tage	7.6 Tage
Postbank	8	2 Tage	5 Tage	3.1 Tage
Norisbank	9	1 Tage	4 Tage	2.2 Tage
Maxda	10	2 Tage	21 Tage	10.2 Tage
Santander	11	6 Tage	8 Tage	6.6 Tage
Kredit2Day	12	1 Tage	2 Tage	1.7 Tage
Bank of Scotland	13	2 Tage	4 Tage	3
Bon Kredit	14	3 Tage	14 Tage	7.9 Tage
Younited	15	2 Tage	3 Tage	2.0
Ofina	16	1 Tage	10 Tage	2.7 Tage
Oyak Anker Bank	17	2 Tage	8 Tage	3.5 Tage
Couchkredit	18	2 Tage	5 Tage	3.1 Tage
SWK Bank	19	3 Tage	8 Tage	5.7 Tage
1822direkt Bank	20	3 Tage	9 Tage	8.1 Tage
Giromatch	21	5 Tage	13 Tage	8.2 Tage
HypoVereinsbank	22	3 Tage	10 Tage	4.2 Tage
SKG Bank	23	2 Tage	5 Tage	3.4 Tage
Ikano Bank	24	4 Tage	8 Tage	7.1 Tage
Commerzbank	25	2 Tage	5 Tage	3.3 Tage
ING	26	2 Tage	5 Tage	2.7 Tage
Creditplus Bank	27	1 Tage	3 Tage	1.7 Tage
Boncred	28	3 Tage	14 Tage	7.9 Tage
Kredite24 Sofort	29	1 Tage	11 Tage	3.0 Tage
Kredite24 Fix	30	1 Tage	3 Tage	1.9 Tage
Sparkasse	31	3 Tage	9 Tage	4.9 Tage
Credimaxx	32	2 Tage	14 Tage	7.7 Tage
Barclaycard	33	2 Tage	3 Tage	2.8 Tage
Degussa Bank	34	4 Tage	11 Tage	5.2 Tage
Deutsche Bank	35	4 Tage	10 Tage	5.4 Tage
Duratio	36	3 Tage	10 Tage	5.9 Tage
DKB Bank	37	2 Tage	4 Tage	2.7 Tage
Allgemeine Beamten Bank	38	5 Tage	11 Tage	8.5 Tage
Consors Finanz	39	2 Tage	4 Tage	2.8 Tage
N26	40	1 Tage	13 Tage	7.8 Tage
Dr. Klein	41	3 Tage	12 Tage	7.3 Tage
Credicom	42	4 Tage	13 Tage	7.2 Tage
DSL Bank	43	5 Tage	12 Tage	9.8 Tage
Maxxkredit	43	5 Tage	12 Tage	7.1 Tage
Kredit1a	45	7 Tage	14 Tage	11.0 Tage
Bavaria Finanz	45	12 Tage	21 Tage	15 Tage
Qlick	48	2 Tage	7 Tage	6.6 Tage
Noricus Finanz	52	8 Tage	16 Tage	12.1 Tage
123 Kredite	55	12 Tage	21 Tage	16.4 Tage
Only Finance	56	12 Tage	22 Tage	14.7 Tage
Swiss Direkt	57	14 Tage	22 Tage	16 Tage

[ber_glo]

Das stimmt, aber man sollte auch bedenken, dass eine niedrigere Tilgungsrate zwar kurzfristig die monatliche Belastung senkt, langfristig aber zu höheren Gesamtkosten führt, da die Zinsen über einen längeren Zeitraum berechnet werden. Es ist also ein Balanceakt zwischen der aktuellen finanziellen Belastbarkeit und dem Wunsch, den Kredit so kostengünstig wie möglich zu halten.

Persönlich bevorzuge ich eine höhere Tilgungsrate, um die Laufzeit des Kredits zu verkürzen und die Gesamtzinsbelastung zu minimieren.

[Redaktion]

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[mats23]

Um den Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen noch weiter zu verdeutlichen, nehmen wir an, du hast einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit deines Kredits. Das bedeutet, dass die Höhe der Zinsen, die du zahlen musst, vorhersehbar ist, basierend auf dem ursprünglichen Kreditbetrag und dem vereinbarten Zinssatz.

Die Tilgung hingegen reduziert direkt den Hauptbetrag deines Kredits. Je schneller du tilgst, desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt, weil die Zinsen auf einen immer kleiner werdenden Betrag berechnet werden.

Dieser Prozess wird als Zinseszins-Effekt bezeichnet. Es ist auch erwähnenswert, dass die Art der Tilgung (ob linear oder als Annuität) einen großen Unterschied in der Struktur deiner Zahlungen über die Zeit macht.

Bei einer linearen Tilgung zahlst du konstante Tilgungsbeträge plus abnehmende Zinsen, was bedeutet, dass deine Gesamtzahlung über die Zeit abnimmt. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt deine Gesamtzahlung gleich, aber der Anteil der Tilgung an dieser Zahlung steigt, während der Zinsanteil sinkt.

[lucky_dragon]

Es ist auch wichtig, die steuerlichen Auswirkungen von Tilgung und Zinsen zu verstehen, besonders wenn es um Investitionskredite geht. Zinsen sind in vielen Ländern steuerlich absetzbar, was bedeutet, dass sie deine steuerpflichtigen Einkünfte reduzieren können.

Die Tilgung hingegen ist nicht absetzbar. Dies kann besonders für Selbstständige und Unternehmer relevant sein, die Kredite zur Finanzierung ihrer Geschäftstätigkeit aufnehmen.

Die Möglichkeit, Zinsen von den Steuern abzusetzen, kann einen erheblichen finanziellen Vorteil darstellen und sollte bei der Kalkulation der Gesamtkosten eines Kredits nicht außer Acht gelassen werden. Natürlich variieren die steuerlichen Regelungen von Land zu Land, und es ist immer ratsam, einen Steuerberater zu konsultieren, um die spezifischen Auswirkungen in deinem Fall zu verstehen.

[mia567]

Was ich auch interessant finde, ist, dass manche Kreditnehmer sich für einen Kredit mit festem Zinssatz entscheiden, um die Sicherheit zu haben, dass ihre Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Andere bevorzugen einen variablen Zinssatz, der sich mit dem Markt ändert, in der Hoffnung, dass die Zinsen sinken und sie dadurch Geld sparen können.

Beide Optionen haben ihre Vor- und Nachteile, und die Entscheidung hängt oft von der Risikobereitschaft des Kreditnehmers und den aktuellen Marktbedingungen ab. Ein fester Zinssatz bietet Sicherheit, aber man könnte am Ende mehr zahlen, wenn die Zinsen sinken.

Ein variabler Zinssatz bietet das Potenzial für Einsparungen, birgt aber auch das Risiko steigender Zinsen.

[Redaktion]

Empfehlung der Redaktion für eine gute Alternative

Kreditanbieter	Position	Liste mit empfehlenswerten Alternativen
Smava	1	Ja
Targobank	2	Ja
Besserfinanz	5	Ja
Auxmoney	6	Ja
Besserfinanz	6	Ja

[maxpowergamer]

Richtig, und das zeigt, wie wichtig es ist, die Kreditbedingungen genau zu verstehen und abzuwägen, bevor man sich entscheidet. Es geht nicht nur um die Höhe der Tilgung oder die Zinsen, sondern auch um die Flexibilität und die Gesamtkosten des Kredits.

[causiva6]

Zusätzlich zu den bisher genannten Punkten sollte man auch die Möglichkeit von Sondertilgungen nicht vergessen. Diese erlauben es, außerplanmäßige Zahlungen zu leisten, um den Kredit schneller zurückzuzahlen.

Viele Kreditverträge enthalten Klauseln, die Sondertilgungen entweder komplett ausschließen oder nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz des ursprünglichen Kreditbetrags ohne zusätzliche Gebühren erlauben. Sondertilgungen können eine effektive Strategie sein, um die Gesamtzinsbelastung zu reduzieren und schneller schuldenfrei zu sein.

[LenaWerner]

Ich habe auch festgestellt, dass es wichtig ist, vor der Unterzeichnung eines Kreditvertrags nach versteckten Gebühren zu fragen. Manche Banken berechnen Gebühren für die Kontoeröffnung, die Kreditbearbeitung oder sogar für vorzeitige Rückzahlungen.

Diese können die Kosten eines Kredits erheblich erhöhen.

[ber_glo]

Ein weiterer Punkt, der oft übersehen wird, ist die Bedeutung der Kreditlaufzeit. Eine längere Laufzeit bedeutet zwar niedrigere monatliche Raten, aber auch eine höhere Gesamtzinsbelastung über die Zeit.

Eine kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Belastung, kann aber die Gesamtkosten des Kredits deutlich senken. Es ist wichtig, eine Balance zu finden, die zu deiner finanziellen Situation passt und dir ermöglicht, den Kredit effizient zurückzuzahlen, ohne dich finanziell zu überlasten.

[Redaktion]

Wie gut ist die Bewertung bei Google?

Kreditanbieter	Position	Bewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
Smava	1	4.0 Sterne
Sigma Kreditbank	2	4.3 Sterne
Creditolo	3	4.6 Sterne
Maxda	4	4.2 Sterne
Bon Kredit	5	4.9 Sterne

[mats23]

Zum Thema Kreditlaufzeit ist es auch erwähnenswert, dass einige Kreditnehmer eine Umschuldung in Betracht ziehen, wenn sich die Zinssätze ändern oder ihre finanzielle Situation sich verbessert. Umschuldung bedeutet, einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit zu ersetzen, oft zu besseren Konditionen.

Dies kann eine Möglichkeit sein, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren, die Laufzeit zu verkürzen oder beides. Allerdings ist es wichtig, die Kosten einer Umschuldung, einschließlich möglicher Vorfälligkeitsentschädigungen und Bearbeitungsgebühren, gegen die potenziellen Einsparungen abzuwägen.

Eine sorgfältige Planung und Beratung mit einem Finanzexperten kann dabei helfen, die beste Entscheidung zu treffen.

[lucky_dragon]

Es ist auch von Bedeutung, die Auswirkungen der globalen Wirtschaftslage auf die Zinssätze zu verstehen. Zinssätze werden nicht im Vakuum festgelegt; sie sind eng mit der Wirtschaftspolitik der Zentralbanken und den globalen Finanzmärkten verbunden.

Wenn die Zentralbanken die Zinssätze senken, um die Wirtschaft anzukurbeln, können die Kreditzinsen fallen, was günstige Bedingungen für die Aufnahme eines Kredits schafft. Umgekehrt führen steigende Zinssätze oft zu höheren Kreditkosten.

Darüber hinaus können geopolitische Ereignisse, wie Handelskriege oder politische Instabilität, die Zinssätze beeinflussen, indem sie Unsicherheit auf den Märkten schaffen. Kreditnehmer sollten daher nicht nur ihre persönliche finanzielle Situation, sondern auch das größere wirtschaftliche Umfeld berücksichtigen, wenn sie einen Kredit aufnehmen.

Eine flexible Finanzplanung, die Raum für Zinsschwankungen lässt, ist in einem solchen Kontext unerlässlich.