Jede Kündigung Darlehen nach 10 Jahren?

[benjamin95]

Wir haben vor 10 Jahren ein Darlehen für unser Haus aufgenommen und spielen nun mit dem Gedanken, dieses wegen der aktuellen Niedrigzinsphase umzuschulden. Doch habe ich gehört, dass man ein Darlehen nach 10 Jahren mit einer Frist von 6 Monaten kündigen kann.

Gilt das für alle Darlehen oder gibt es bestimmte Bedingungen, die erfüllt sein müssen, damit das möglich ist? Zunächst dachte ich, das wäre eine Möglichkeit, um bessere Konditionen zu erhalten, aber ich bin mir nicht sicher, wie das genau funktioniert oder welche Vor- und Nachteile sich daraus ergeben könnten.

Kann mir jemand erklären, wie die Kündigung eines Darlehens nach 10 Jahren funktioniert?

[DracoSlytherin]

Interessante Frage! Grundsätzlich hast du richtig gehört: Nach § 489 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) haben Kreditnehmer das Recht, ein Darlehen, das sie als Verbraucher für eine Immobilie aufgenommen haben, nach 10 Jahren mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen. Dies gilt unabhängig davon, ob es sich um einen Festzins- oder einen variablen Zins handelt. Der Gesetzgeber hat diese Regelung eingeführt, um Kreditnehmern die Möglichkeit zu geben, von günstigeren Zinsen zu profitieren, sollte sich das Zinsniveau ändern.

Es gibt jedoch einige Bedingungen, die erfüllt sein müssen. Die 10-Jahres-Frist beginnt mit dem vollständigen Empfang des Darlehens. Das bedeutet, dass die Frist nicht ab dem Vertragsabschluss, sondern ab dem Tag läuft, an dem du das Darlehen in voller Höhe erhalten hast. Außerdem muss das Darlehen zu festen Konditionen für mindestens 10 Jahre abgeschlossen worden sein.

Bevor du kündigst, solltest du allerdings prüfen, ob sich eine Umschuldung finanziell wirklich lohnt. Berücksichtige dabei auch mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen, die die Bank für den entgangenen Zinsgewinn verlangen kann.

[Kaffeeliebhaber61]

Ganz wichtig ist auch, dass du die aktuellen Angebote genau vergleichst, bevor du kündigst. Manchmal können die scheinbar niedrigeren Zinsen durch Gebühren oder andere Kosten relativiert werden.

Ein detaillierter Vergleich ist also unerlässlich, um wirklich von der Umschuldung zu profitieren.

[Redaktion]

Wie gut ist die Bewertung bei Google?

Kreditanbieter	Position	Bewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
Smava	1	4.0 Sterne
Besserfinanz	5	4.9 Sterne
Auxmoney	6	4.4 Sterne
Besserfinanz	6	4.9 Sterne
Creditolo	7	4.6 Sterne
Maxda	10	4.2 Sterne
Bon Kredit	14	4.9 Sterne
Oyak Anker Bank	17	3.1 Sterne
Giromatch	21	4.6 Sterne
SKG Bank	23	2.6 Sterne
Boncred	28	4.9 Sterne
Credimaxx	32	3.9 Sterne
Duratio	36	4.7 Sterne
DKB Bank	37	1.5 Sterne
Credicom	42	4.7 Sterne
DSL Bank	43	3.9 Sterne
Maxxkredit	43	4.0 Sterne
Kredit1a	45	3.4 Sterne
Bavaria Finanz	45	3.6 Sterne
NetKredit24	47	4.0 Sterne

[KBockwurst]

Ich würde auch empfehlen, einen Finanzberater hinzuzuziehen. Die können einem oft einen besseren Überblick über die aktuelle Marktsituation geben und helfen, das beste Angebot zu finden.

Es gibt so viele Faktoren, die man berücksichtigen muss, dass es manchmal schwierig ist, den Überblick zu behalten. Ein Profi kann da wirklich Gold wert sein.

[Redaktion]

Wie gut ist die Bewertung bei Google?

Kreditanbieter	Position	Bewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
Smava	1	4.0 Sterne
Sigma Kreditbank	2	4.3 Sterne
Creditolo	3	4.6 Sterne
Maxda	4	4.2 Sterne
Bon Kredit	5	4.9 Sterne

[Redaktion]

Unsere 3 Empfehlungen im Oktober

Wenn Sie eine sehr gute Bonität und einen Kreditbetrag von über 10.000 Euro benötigen, gefällt uns aktuell Smava wirklich gut. Ab ab 10.000 Euro haben Sie bei Smava einen direkten Ansprechpartner und 20 Banken zur Auswahl.

www.smava.de

Wenn Sie weniger als 10.000 Euro benötigen oder Probleme mit der Bonität haben (negative Schufa, Lastschrift Rückgaben, Inkasso) finden wir aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein Kreditvermittler, der wirklich für jeden Kunden nach einer passenden Lösung sucht.

www.besserfinanz.de

Selbstständige haben es momentan wirklich schwer. Für Banken ist aufgrund des Aufwands der Prüfung ein Selbständiger uninteressant. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

www.auxmoney.com

[Nebelwald830]

Hat jemand Erfahrung mit der Vorfälligkeitsentschädigung? Wie hoch kann die sein?

[nutzernam_e8]

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung kann stark variieren und hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie dem Restbetrag des Darlehens, der Restlaufzeit und dem aktuellen Zinsniveau. Generell gilt: Je länger die Restlaufzeit und je höher der Restbetrag, desto höher kann auch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen. Die Banken nutzen unterschiedliche Methoden zur Berechnung, aber oft orientiert sie sich am entgangenen Zinsgewinn der Bank.

Ein wichtiger Punkt ist, dass die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Kündigung nach § 489 BGB auf maximal 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt ist, wenn die Restlaufzeit des Kredits mehr als ein Jahr beträgt. Bei einer kürzeren Restlaufzeit sinkt die Obergrenze auf 0,5%.

Es ist also ratsam, sich von der Bank eine genaue Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung geben zu lassen, bevor man sich für eine Umschuldung entscheidet. Manchmal kann es sogar sinnvoll sein, mit der Umschuldung zu warten, bis die Restlaufzeit kürzer ist, um die Entschädigung zu minimieren.

[musicaddict87]

Zusätzlich zur Vorfälligkeitsentschädigung solltest du auch die möglichen Notarkosten und die Gebühren für die Grundbuchänderung im Auge behalten. Diese Kosten können ebenfalls ins Gewicht fallen, wenn du eine Umschuldung in Betracht ziehst.

Es lohnt sich, all diese Aspekte in deine Kalkulation mit einzubeziehen.

[jure]

Ich bin ja grundsätzlich der Meinung, dass man versuchen sollte, Schulden so schnell wie möglich abzubauen, anstatt sie umzuschulden. Natürlich kann eine Umschuldung bei deutlich besseren Konditionen sinnvoll sein, aber oft verliert man aus den Augen, dass man sich damit erneut langfristig bindet.

Mein Tipp: Lieber einen Plan machen, um die Schulden schneller zurückzuzahlen, statt auf eine Umschuldung zu setzen, die am Ende vielleicht teurer kommt, als man denkt.

[Redaktion]

Bearbeitungsdauer der Banken für eine Kreditauszahlung

Kreditanbieter	Position	von	bis	Durchschnitt
Smava	1	1 Tage	7 Tage	1.7 Tage
Targobank	2	1 Tage	4 Tage	2.4 Tage
Verivox	3	2 Tage	11 Tage	6.7 Tage
Finanzcheck	4	1 Tage	10 Tage	4.3 Tage
Besserfinanz	5	5 Tage	14 Tage	7.7 Tage
Auxmoney	6	2 Tage	4 Tage	2.8 Tage
Besserfinanz	6	5 Tage	14 Tage	7.7 Tage
Creditolo	7	2 Tage	15 Tage	7.6 Tage
Postbank	8	2 Tage	5 Tage	3.1 Tage
Norisbank	9	1 Tage	4 Tage	2.2 Tage
Maxda	10	2 Tage	21 Tage	10.2 Tage
Santander	11	6 Tage	8 Tage	6.6 Tage
Kredit2Day	12	1 Tage	2 Tage	1.7 Tage
Bank of Scotland	13	2 Tage	4 Tage	3
Bon Kredit	14	3 Tage	14 Tage	7.9 Tage
Younited	15	2 Tage	3 Tage	2.0
Ofina	16	1 Tage	10 Tage	2.7 Tage
Oyak Anker Bank	17	2 Tage	8 Tage	3.5 Tage
Couchkredit	18	2 Tage	5 Tage	3.1 Tage
SWK Bank	19	3 Tage	8 Tage	5.7 Tage
1822direkt Bank	20	3 Tage	9 Tage	8.1 Tage
Giromatch	21	5 Tage	13 Tage	8.2 Tage
HypoVereinsbank	22	3 Tage	10 Tage	4.2 Tage
SKG Bank	23	2 Tage	5 Tage	3.4 Tage
Ikano Bank	24	4 Tage	8 Tage	7.1 Tage
Commerzbank	25	2 Tage	5 Tage	3.3 Tage
ING	26	2 Tage	5 Tage	2.7 Tage
Creditplus Bank	27	1 Tage	3 Tage	1.7 Tage
Boncred	28	3 Tage	14 Tage	7.9 Tage
Kredite24 Sofort	29	1 Tage	11 Tage	3.0 Tage
Kredite24 Fix	30	1 Tage	3 Tage	1.9 Tage
Sparkasse	31	3 Tage	9 Tage	4.9 Tage
Credimaxx	32	2 Tage	14 Tage	7.7 Tage
Barclaycard	33	2 Tage	3 Tage	2.8 Tage
Degussa Bank	34	4 Tage	11 Tage	5.2 Tage
Deutsche Bank	35	4 Tage	10 Tage	5.4 Tage
Duratio	36	3 Tage	10 Tage	5.9 Tage
DKB Bank	37	2 Tage	4 Tage	2.7 Tage
Allgemeine Beamten Bank	38	5 Tage	11 Tage	8.5 Tage
Consors Finanz	39	2 Tage	4 Tage	2.8 Tage
N26	40	1 Tage	13 Tage	7.8 Tage
Dr. Klein	41	3 Tage	12 Tage	7.3 Tage
Credicom	42	4 Tage	13 Tage	7.2 Tage
DSL Bank	43	5 Tage	12 Tage	9.8 Tage
Maxxkredit	43	5 Tage	12 Tage	7.1 Tage
Kredit1a	45	7 Tage	14 Tage	11.0 Tage
Bavaria Finanz	45	12 Tage	21 Tage	15 Tage
Qlick	48	2 Tage	7 Tage	6.6 Tage
Noricus Finanz	52	8 Tage	16 Tage	12.1 Tage
123 Kredite	55	12 Tage	21 Tage	16.4 Tage
Only Finance	56	12 Tage	22 Tage	14.7 Tage
Swiss Direkt	57	14 Tage	22 Tage	16 Tage

[dukeofvegaf]

Es ist auch wichtig, die steuerlichen Aspekte zu berücksichtigen. Manchmal können Zinsen steuerlich abgesetzt werden, was bei einer Umschuldung verloren gehen könnte.

Am besten spricht man darüber mit einem Steuerberater.

[Redaktion]

Aus den vielen passenden Diskussionen haben wir diese 5 besten Fragen für Sie herausgesucht

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• Wie finde ich den besten Ratenkredite Vergleich?
• Kann jemand die wahren Lastenrad Kosten aufdecken?
• Ist ein PC auf Raten wirklich eine gute Idee?
• Sparkasse Kredit umschulden - eine sinnvolle Option?

[rockingrobin]

Hat jemand schon mal von einer Bank eine Gegenofferte bekommen, nachdem er mit der Kündigung nach 10 Jahren gedroht hat? Ich habe gehört, dass einige Banken bereit sind, die Konditionen anzupassen, um den Kunden zu halten.

Könnte eine interessante Strategie sein, um bessere Zinsen zu bekommen, ohne tatsächlich umschulden zu müssen.

[xue80]

Ich habe tatsächlich so eine Erfahrung gemacht. Als ich meiner Bank mitteilte, dass ich überlege, das Darlehen wegen der günstigeren Zinsen anderswo umzuschulden, haben sie mir ein neues Angebot gemacht, das fast so gut war wie das, was ich woanders gefunden hatte.

Es lohnt sich definitiv, das Gespräch zu suchen und zu verhandeln.

[fabian_85]

Wie sieht es eigentlich mit der Schufa aus? Wird die Umschuldung dort eingetragen und kann das die Bonität beeinflussen?

[Redaktion]

Empfehlung der Redaktion für eine gute Alternative

Kreditanbieter	Position	Liste mit empfehlenswerten Alternativen
Smava	1	Ja
Targobank	2	Ja
Besserfinanz	5	Ja
Auxmoney	6	Ja
Besserfinanz	6	Ja

[white00700]

Eine Umschuldung wird in der Regel in der Schufa vermerkt, aber das muss nicht unbedingt negativ sein. Wenn du durch die Umschuldung deine monatliche Belastung reduzierst und die Kredite ordnungsgemäß bedienst, kann das sogar positiv für deine Bonität sein.

Wichtig ist, dass du keine Zahlungsausfälle hast. Eine Umschuldung kann also durchaus eine Chance sein, deine finanzielle Situation zu verbessern und das wird auch in der Schufa entsprechend reflektiert.

[celeriss]

Viel Erfolg bei deiner Entscheidung! Es klingt, als ob du dich gründlich informierst, das ist der beste Weg.

[marie7]

Beim Thema Umschuldung ist es auch entscheidend, den Zeitpunkt richtig zu wählen. Die Zinsen sind momentan zwar niedrig, aber sie könnten in Zukunft weiter fallen. Wenn du jetzt umschuldest und die Zinsen danach weiter sinken, könntest du dich ärgern, nicht gewartet zu haben. Andererseits, wenn die Zinsen steigen, ist es klug, jetzt zu handeln. Es ist wie ein Spiel mit dem Feuer und erfordert ein gutes Timing und manchmal auch ein wenig Glück.

Eine Möglichkeit, um flexibel zu bleiben, ist die Wahl eines Darlehens mit der Option auf Sondertilgungen oder mit variablen Zinsen, sodass du bei weiter fallenden Zinsen erneut umschulden oder zusätzliche Zahlungen leisten kannst, um die Laufzeit zu verkürzen und Zinskosten zu sparen.

[fliegenpilz2020]

Kann man eigentlich mehrere Kredite gleichzeitig umschulden oder gibt es da Grenzen?

[Redaktion]

Smava: Folgende Vorsetzungen werden für einen Kredit benötigt:

• Für Angestellte, Beamte, Rentner, Selbständige
• Trotz negativer Schufa möglich
• Ungekündigtes und unbefristetes Arbeitsverhältnis
• Während Probezeit möglich
• Alter: zwischen 18 und 80 Jahre
• Nettogehalt mindestens 1.500 Euro im Monat
• Höhe der Monatsrate bei bestehenden Krediten
• Keine laufende Insolvenz, Lohnpfändung, Restschuldbefreiung, Arbeitslosigkeit 
• Keine Gehaltsnachweis nötig, da digitaler Kontoblick gewählt werden kann
• Keine Kontoauszüge nötig, da digitaler Kontoblick gewählt werden kann
• Wohnsitz in Deutschland
• Ihre E-Mail-Adresse (für Vertragsunterlagen)
• Ihre Telefonnummer (für mögliche Rückfragen)
• Ihre Kontoverbindung (für Auszahlung des Kredits)
• Ihre postalische Adresse (für Datenabgleich und Identifikation)
• Adresse Arbeitgeber (keine Rückfragen, nur zum Abgleich mit Lohnzettel)
• benötigte Zeit für das Ausfüllen der Kreditanfrage: 15 min
• Antrag am Handy möglich: ja
• telefonische Rückfragen möglich: Montag bis Freitag 8 bis 20 Uhr, Samstag 10 bis 15 Uhr

[blumenfenchel]

Ja, es ist möglich, mehrere Kredite gleichzeitig umzuschulden. Das wird oft als Konsolidierungskredit bezeichnet.

Dabei werden mehrere bestehende Kredite zu einem neuen Kredit zusammengefasst. Das kann die Übersicht über die Finanzen verbessern und eventuell die monatliche Belastung reduzieren.

Allerdings sollte man auch hier genau die Konditionen vergleichen und darauf achten, dass die Gesamtkosten des neuen Kredits nicht höher sind als die der bestehenden Kredite.

[he5d6sL]

Ich stimme jure zu. Schulden schnellstmöglich abzubauen, sollte immer das Ziel sein.

Umschuldung kann eine gute Option sein, wenn sie zu deutlich besseren Konditionen führt, aber es ist auch eine Gelegenheit, die eigene finanzielle Disziplin zu überdenken. Bevor man den Schritt geht, sollte man auch alternative Wege in Betracht ziehen, wie zum Beispiel zusätzliche Einnahmequellen zu erschließen oder Ausgaben zu reduzieren.

Manchmal kann das Einsparen von Geld in anderen Bereichen eine Umschuldung unnötig machen oder zumindest die finanzielle Situation so verbessern, dass die Umschuldung auf solidere Füße gestellt wird.

[OgataC]

Ich habe gelesen, dass manche Banken auch eine kostenlose Umschuldungsberatung anbieten. Das könnte eine gute Möglichkeit sein, um sich einen Überblick über die Optionen zu verschaffen und sicherzustellen, dass man die beste Entscheidung trifft.

[Redaktion]

Ist bei der Bank ein Kredit trotz negativer Schufa grundsätzlich möglich?

Kreditanbieter	Position	Kredit trotz negativer Schufa
Smava	1	Ja
Targobank	2	Nein
Verivox	3	Ja
Finanzcheck	4	Ja
Besserfinanz	5	Ja
Auxmoney	6	Ja
Besserfinanz	6	Ja
Creditolo	7	Ja
Postbank	8	Nein
Norisbank	9	Ja
Maxda	10	Ja
Santander	11	Nein
Kredit2Day	12	Nein
Bank of Scotland	13	Nein
Bon Kredit	14	Ja
Ofina	16	Nein
Oyak Anker Bank	17	Nein
Couchkredit	18	Nein
SWK Bank	19	Nein
1822direkt Bank	20	Nein
Giromatch	21	Ja
HypoVereinsbank	22	Nein
SKG Bank	23	Ja
Ikano Bank	24	Nein
Commerzbank	25	Nein
ING	26	Nein
Creditplus Bank	27	Nein
Boncred	28	Ja
Kredite24 Sofort	29	Nein
Kredite24 Fix	30	Nein
Sparkasse	31	Nein
Credimaxx	32	Ja
Barclaycard	33	Nein
Degussa Bank	34	Nein
Deutsche Bank	35	Nein
Duratio	36	Ja
DKB Bank	37	Nein
Allgemeine Beamten Bank	38	Nein
Consors Finanz	39	Ja
N26	40	Nein
Dr. Klein	41	Nein
Credicom	42	Ja
DSL Bank	43	Nein
Maxxkredit	43	Nein
Qlick	48	Nein

[adorablekitten]

Nicht zu vergessen, dass eine Umschuldung auch psychologische Vorteile haben kann. Das Gefühl, durch niedrigere Zinsen oder eine geringere monatliche Rate finanziell entlastet zu sein, kann sehr befreiend wirken.

Natürlich sollte man dabei die Gesamtkosten nicht aus den Augen verlieren, aber manchmal ist es auch wichtig, wie man sich fühlt und ob man das Gefühl hat, die Kontrolle über seine Finanzen zurückzugewinnen.

[fcramer]

Ein weiterer Punkt, der oft übersehen wird, ist die Bindungsdauer. Bei einer Umschuldung geht man eine neue Bindung ein, die oft wieder über viele Jahre läuft.

Es ist wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, dass man sich erneut langfristig bindet. Deshalb sollte man sich fragen, ob die aktuellen Lebensumstände das zulassen oder ob in absehbarer Zeit Veränderungen anstehen, die eine solche Bindung problematisch machen könnten.

Zum Beispiel ein geplanter Jobwechsel, Umzug oder Familienzuwachs. All diese Faktoren sollten in die Entscheidung mit einfließen.

[smirenojf]

Es ist auch eine gute Idee, vor der Umschuldung einen Schufa-Check zu machen. Manchmal gibt es alte Einträge, die bereits gelöscht werden könnten, was die Bonität verbessern und zu besseren Kreditkonditionen führen könnte.

Ein sauberer Schufa-Eintrag ist immer von Vorteil, egal ob man umschuldet oder nicht.

[bambus99]

Zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung: Es lohnt sich, hier genau nachzurechnen. Manchmal kann die Höhe der Entschädigung so hoch sein, dass sie die Ersparnisse durch die niedrigeren Zinsen fast aufwiegt.

Eine genaue Kalkulation ist hier das A und O. Außerdem sollte man nicht vergessen, dass man das Recht hat, von der Bank eine detaillierte Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen.

[BoBoB0]

Stimmt es, dass man bei einer Umschuldung auch die Möglichkeit hat, die Kreditsumme zu erhöhen, falls man zusätzliches Geld benötigt?

[sumoboy7V]

Ja, das ist möglich. Bei einer Umschuldung kann man in der Regel die Kreditsumme anpassen, sei es, dass man sie verringert, um die monatliche Belastung zu reduzieren, oder erhöht, um zusätzliches Kapital zu erhalten.

Allerdings sollte man dabei bedenken, dass eine Erhöhung der Kreditsumme auch die Gesamtkosten des Kredits erhöht. Es ist also wichtig, genau zu überlegen, ob man das zusätzliche Geld wirklich benötigt und ob es die zusätzlichen Kosten wert ist.

[brosinasg]

Ein Aspekt, der in dieser Diskussion noch nicht angesprochen wurde, ist die Möglichkeit, durch eine Umschuldung auch die Kreditbedingungen zu verbessern. Neben den Zinsen gibt es auch andere Bedingungen, die für den Kreditnehmer von Vorteil sein können, wie zum Beispiel flexible Rückzahlungsoptionen, Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten oder die Möglichkeit einer vorzeitigen Kreditrückzahlung ohne Strafgebühren.

Diese Bedingungen können einem mehr Kontrolle und Flexibilität über die Finanzierung geben. Es ist also nicht nur eine Frage des Zinssatzes, sondern auch der Rahmenbedingungen des Kredits.

Darüber hinaus sollte man auch die Marktsituation im Auge behalten. Die Zinsen sind derzeit niedrig, aber sie könnten in Zukunft steigen. Eine Umschuldung zu einem festen Zinssatz könnte also auch eine Absicherung gegen zukünftige Zinserhöhungen sein. Es ist eine komplexe Entscheidung, die viele Faktoren berücksichtigen muss, und es ist wichtig, alle Aspekte sorgfältig abzuwägen.

[wizofauz]

Ich würde auch empfehlen, vor einer Umschuldung die Angebote verschiedener Banken einzuholen und zu vergleichen. Nicht jede Bank bietet die gleichen Konditionen, und manchmal gibt es spezielle Angebote oder Aktionen, die man nutzen kann.

Ein umfassender Vergleich kann helfen, das beste Angebot zu finden.

[musikliebhaberin]

Ein weiterer Tipp: Achte auf Online-Kreditvergleichsportale. Diese können eine wertvolle Ressource sein, um schnell und einfach einen Überblick über die aktuellen Kreditangebote zu bekommen. Viele dieser Portale bieten auch Tools zur Berechnung der monatlichen Raten oder zur Schätzung der Vorfälligkeitsentschädigung. Allerdings sollte man sich nicht ausschließlich auf diese Portale verlassen, sondern sie als Ausgangspunkt für weitere Recherchen nutzen.

Außerdem ist es wichtig, die Bewertungen und Erfahrungen anderer Nutzer mit den verschiedenen Anbietern zu berücksichtigen. Manchmal kann ein niedriger Zinssatz durch schlechten Kundenservice oder versteckte Gebühren relativiert werden. Es lohnt sich, Zeit in die Recherche zu investieren, um die beste Entscheidung für die eigene finanzielle Situation zu treffen.

[kheinrich]

Gibt es eine Faustregel, wie viel niedriger der Zinssatz sein sollte, damit sich eine Umschuldung lohnt?